R$ 25 bilhões foi o lucro dos quatro grandes bancos brasileiros listados na Bolsa de Valores (Banco do Brasil, Itaú Unibanco, Santander e Bradesco) no terceiro trimestre de 2023. Quer saber de onde vem todo esse dinheiro? Continue a leitura e descubra como o banco ganha dinheiro!
1️⃣ Como o banco ganha dinheiro com empréstimos?
A principal forma como o banco ganha dinheiro é com a cobrança de juros sobre os empréstimos concedidos. As taxas de juros variam de acordo com o tipo de empréstimo, o risco associado ao tomador e as condições econômicas gerais.
| Tipo de Empréstimo | Taxa de Juros Média |
| Empréstimos Pessoais | 20% a 40% ao ano |
| Financiamento Imobiliário | 7% a 12% ao ano |
| Empréstimos Empresariais | 10% a 18% ao ano |
Spread Bancário
Assim como em outros países, os bancos no Brasil lucram com o spread bancário, a diferença entre a taxa de juros que pagam para captar recursos e a taxa que cobram ao emprestar.
O spread bancário refere-se à diferença entre as taxas de juros que os bancos cobram ao conceder empréstimos e financiamentos e as taxas que pagam aos investidores pelos recursos captados.
A fórmula básica é:
| Spread bancário = taxa de aplicação – taxa de captação |
Em termos mais simples, é a margem de lucro que as instituições financeiras obtêm nas transações financeiras.
A concorrência no setor bancário pode influenciar o spread. Em mercados mais competitivos, os bancos podem reduzir suas margens para atrair clientes, beneficiando consumidores com opções mais vantajosas.
Tendo em vista a relação do spread com a taxa Selic, a evolução do spread bancário no Brasil mostra uma tendência de queda entre 2017 e 2020, seguida por um aumento a partir de 2021. Fatores macroeconômicos, como a pandemia de COVID-19 e variações na taxa Selic, contribuíram para essas mudanças.
Por que o spread bancário no Brasil é tão alto?
🔺Inadimplência Elevada
O alto volume de inadimplência no país contribui para a elevação do spread, pois os bancos aumentam as taxas para compensar os prejuízos potenciais.
🔺 Concorrência Limitada
A concentração bancária, com poucas instituições no mercado, reduz a competição, proporcionando menos incentivo para a diminuição do spread.
🔺Riscos Macroeconômicos
Problemas estruturais e macroeconômicos, incluindo os riscos envolvidos nas operações, contribuem para a manutenção de um spread elevado.
Agora que já entendemos como funciona o lucro dos bancos com as operações de empréstimos, vamos às demais formas de receita dos bancos.
2️⃣Como o banco ganha dinheiro com anuidades e pacotes de serviços?
Os bancos ganham dinheiro com anuidades de cartões e pacotes de serviços por meio da cobrança de taxas e tarifas associadas a esses produtos. Vamos analisar como isso ocorre:
Tarifas de Manutenção de Conta
Alguns pacotes de serviços bancários incluem tarifas mensais para a manutenção da conta corrente. Essas tarifas são cobradas independentemente do uso efetivo dos serviços incluídos no pacote.
Aqui estão as médias, de acordo com o Banco Central:
| Pacote padronizado de serviços I | R$ 14,60 |
| Pacote padronizado de serviços II | R$ 24,00 |
| Pacote padronizado de serviços III | R$ 32,00 |
| Pacote padronizado de serviços IV | R$ 49,50 |
Serviços Específicos
Pacotes podem oferecer serviços específicos, como talões de cheques, transferências ilimitadas, extratos detalhados, entre outros. Cada serviço adicional ou ilimitado dentro do pacote pode ter uma tarifa específica.
Para você ter uma ideia, essas são as tarifas médias cobradas pelos bancos tradicionais no Brasil para alguns serviços:
⦁ Fornecimento de 2º via de cartão com função débito: R$ 10,49
⦁ Saque de conta de depósitos à vista e de poupança: R$ 4,16
⦁ Transferência por meio de TED eletrônico: R$ 11,80
⦁ Fornecimento de extrato de um período da conta corrente e poupança: R$ 3,40
Cartões de Débito e Crédito
Outra forma como o banco ganha dinheiro é com os cartões oferecidos aos clientes. Alguns pacotes incluem cartões de débito e/ou crédito com anuidades diferenciadas. Os bancos ganham tanto com as anuidades quanto com as transações realizadas pelos clientes.
A anuidade do cartão básico nacional, cobrada a cada 365 dias, custa em média R$ 73,20 no Brasil, de acordo com o Banco Central. Já o fornecimento de de 2ª via de cartão com função crédito fica em torno de R$ 8,50.
Os bancos geram receita com anuidades de cartões e pacotes de serviços por meio de taxas e tarifas associadas a esses produtos, bem como por meio de serviços adicionais e transações realizadas pelos clientes. Essas receitas contribuem para a sustentabilidade e rentabilidade das instituições financeiras.
Mas você pode escolher não pagar essas tarifas!
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⦁ Pagamentos de contas
⦁ Quitação de faturas do cartão
⦁ Transações ilimitadas e gratuitas via PIX e TED
⦁ Recebimento de salário
⦁ Cartão de débito
⦁ Quatro saques gratuitos por mês na rede Banco24h
⦁ Débito automático de contas
3️⃣Como o banco ganha dinheiro com taxas para comerciantes?
Os bancos também encontram uma fonte significativa de receita por meio das taxas cobradas de comerciantes em diversas operações. Essas taxas, muitas vezes imperceptíveis para os consumidores finais, desempenham um papel crucial na lucratividade das instituições financeiras. Vamos explorar como o banco ganha dinheiro com as taxas cobradas de comerciantes no Brasil.
Taxas de Antecipação de Recebíveis
Ao oferecer a opção de antecipar os recebíveis das vendas realizadas por cartões de crédito, os bancos aplicam taxas proporcionais ao prazo escolhido pelo comerciante. Essa antecipação permite ao comerciante ter acesso mais rápido aos fundos, mas gera receita para o banco por meio das taxas cobradas.
Taxas de Maquininha de Cartão
A utilização de maquininhas de cartão para transações eletrônicas resulta em taxas para os comerciantes. Além das taxas sobre as transações, os bancos podem cobrar aluguel ou manutenção desses dispositivos, contribuindo para sua receita.
Taxas de TED e DOC
Tansações eletrônicas, como Transferências Eletrônicas Disponíveis (TED) e Documentos de Crédito (DOC), envolvem custos para os comerciantes. Os bancos aplicam taxas sobre essas operações, adicionando uma fonte adicional de receita às suas operações.
Tarifas Bancárias
Bancos costumam cobrar tarifas mensais de manutenção de conta para clientes comerciais, oferecendo uma variedade de serviços inclusos. Essas tarifas, muitas vezes escalonadas com base no volume de transações, contribuem significativamente para os resultados financeiros dos bancos.
Taxas de Emissão de Boletos
Comerciantes que emitem boletos para seus clientes também estão sujeitos a taxas bancárias. Os bancos cobram pela emissão e processamento desses documentos, adicionando mais uma fonte de receita à equação.
4️⃣Como o banco ganha dinheiro com investimentos e gestão patrimonial?
Taxas de Administração de Fundos
Uma das principais formas como o banco ganha dinheiro é com a gestão de fundos de investimento. Ao oferecer uma variedade de fundos, como fundos de renda fixa, multimercado e de ações, os bancos aplicam taxas de administração sobre o patrimônio total gerido. Essas taxas são proporcionais ao valor investido e representam uma receita recorrente para as instituições.
Comissões sobre Operações de Compra e Venda de Ativos
Auando os clientes realizam transações de compra e venda de ativos, como ações e títulos, os bancos aplicam comissões sobre essas operações. Essas taxas, muitas vezes proporcionais ao volume negociado, contribuem diretamente para os resultados financeiros do banco.
Distribuição de Produtos de Terceiros
Além dos produtos próprios, os bancos oferecem uma ampla gama de investimentos de terceiros, como títulos de renda fixa, previdência privada e seguros. Ao atuar como intermediários na distribuição desses produtos, os bancos recebem comissões e taxas de parceiros, aumentando sua receita.
Os bancos capitalizam a partir da prestação de serviços financeiros e de gestão patrimonial aos seus clientes. A diversificação dessas fontes de receita contribui para a estabilidade financeira das instituições e destaca a importância dos serviços bancários na construção e proteção do patrimônio dos investidores.
No entanto, queremos que você saiba a verdade: seu banco preferido nem sempre é o melhor para o seu dinheiro. Muitos brasileiros investem todos os dias em cinco fundos muito conhecidos, que estão entre os piores fundos de investimento do país. Alguns deles nem conseguem bater o CDI.
Os piores fundos cobram caro para fazer uma coisa simples: comprar título público, ou o famoso Tesouro Selic. Quem investiu R$ 50 mil em um fundo assim 1996 poderia ter mais de UM MILHÃO, mas agora tem só R$ 165 mil.
Clique aqui e tenha acesso à lista dos 120 piores fundos de renda fixa do Brasil, que não proporcionam retornos significativos.
