Quanto rende a poupança?

Quando se trata de investir, muitos brasileiros ainda recorrem à poupança como uma opção de segurança e praticidade. No entanto, é fundamental entender as nuances desse investimento e avaliar se ele realmente atende às suas necessidades financeiras.

Neste texto, exploraremos o quanto rende a poupança, seu funcionamento e por que, apesar de sua popularidade, ela pode não ser a melhor escolha para quem deseja maximizar seu patrimônio. 

O que é a poupança e como ela funciona? 

Antes de entender quanto rende a poupança, precisamos entender como ela funciona.

A poupança é o investimento mais tradicional e amplamente utilizado no Brasil. Ela é conhecida por sua simplicidade e segurança, sendo uma escolha comum para quem deseja guardar dinheiro sem correr grandes riscos.

Basicamente, ao depositar uma quantia em uma conta poupança, você permite que o banco utilize esse dinheiro para outras operações, e em troca, recebe uma remuneração — os chamados rendimentos. 

Características principais da poupança

• Liquidez diária: você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento, sem precisar esperar um prazo de carência. 

• Garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos): até o valor de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, o FGC garante a devolução do seu saldo em caso de falência do banco, o que aumenta a sensação de segurança. 

• Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos da poupança são isentos de IR para pessoas físicas, o que atrai muitas pessoas que querem evitar tributação sobre seus ganhos. 

🆗 Uma das maiores vantagens da poupança é a sua acessibilidade. Qualquer pessoa, mesmo sem conhecimento financeiro avançado, pode abrir uma conta poupança em um banco ou em uma fintech, e começar a investir sem complicações. Com isso, muitos brasileiros ainda a utilizam como principal forma de investimento, especialmente para criar uma reserva de emergência. 

No entanto, apesar dessa popularidade, a rentabilidade da poupança frequentemente fica abaixo da inflação, o que significa que, em termos reais, o poder de compra do seu dinheiro pode diminuir ao longo do tempo. Por isso, embora a poupança seja uma opção segura, ela pode não ser a mais eficiente para quem busca crescimento financeiro a longo prazo. 

Todas as poupanças são iguais? 

Apesar de a poupança ser um produto financeiro bastante padronizado em termos de rentabilidade e funcionamento, existem algumas diferenças que podem influenciar a experiência do investidor dependendo de onde a conta é aberta. A principal distinção entre as poupanças está nos tipos de instituições que oferecem esse serviço e nas facilidades que cada uma proporciona. 

Poupança em bancos tradicionais vs. bancos digitais 🥊

Uma das grandes diferenças entre contas poupança está no tipo de instituição financeira em que você a abre. Bancos tradicionais, como Caixa Econômica, Banco do Brasil e Bradesco, têm uma longa história no mercado e são as escolhas mais comuns. Por outro lado, o surgimento dos bancos digitais e fintechs trouxe uma nova forma de lidar com a poupança, com menos burocracia e mais agilidade. 

• Bancos tradicionais: oferecem uma rede de agências físicas, além de diversos outros produtos financeiros. Para quem gosta de atendimento presencial e prefere realizar suas operações em um ambiente mais tradicional, essa pode ser uma vantagem. No entanto, muitos desses bancos ainda cobram tarifas de serviços bancários e têm processos mais burocráticos. 

• Bancos digitais e fintechs: aqui, a grande vantagem está na praticidade. Com interfaces mais modernas e amigáveis, bancos digitais como Nubank e C6 Bank permitem a abertura de uma conta poupança em poucos minutos, diretamente pelo smartphone. Além disso, esses bancos costumam isentar o cliente de tarifas, o que torna a experiência mais leve e acessível. 

Interface e usabilidade 📱

Outro aspecto que diferencia as contas poupança é a experiência digital que cada banco oferece. Nos bancos digitais, você encontra interfaces intuitivas, ferramentas de acompanhamento em tempo real e maior integração com outros serviços financeiros, como investimentos e pagamentos. Já nos bancos tradicionais, essas plataformas digitais podem ser um pouco mais limitadas ou menos otimizadas, embora também ofereçam versões online e aplicativos. 

Atendimento e suporte 🧑🏽‍💻

O suporte ao cliente é outro ponto de diferenciação. Enquanto os bancos tradicionais oferecem atendimento presencial, telefônico e digital, muitas fintechs focam no atendimento via chat ou e-mail.

Embora isso seja mais rápido e eficiente para alguns, pode não ser ideal para quem prefere o contato humano direto, especialmente em momentos de dúvida ou necessidade de resolver problemas urgentes. 

Custos operacionais e tarifas 💸

Embora a conta poupança em si seja isenta de tarifas em todas as instituições, os custos operacionais associados a outros serviços bancários podem variar.

Em bancos tradicionais, é comum que tarifas de manutenção de conta corrente ou serviços extras acabem impactando sua experiência financeira geral. Já nos bancos digitais, a maioria dos serviços adicionais é oferecida de forma gratuita. 

Como é calculada a rentabilidade da poupança? 

Para entender quanto rende a poupança, é necessário saber que a sua rentabilidade segue uma regra simples e está diretamente ligada à taxa Selic (taxa básica de juros da economia brasileira) e à Taxa Referencial (TR). Existem duas fórmulas principais para calcular o rendimento, e a aplicação de cada uma delas depende do valor da Selic. Isso garante que o rendimento da poupança se ajuste conforme as condições econômicas do país. 

☝🏼 Quanto rende a poupança quando a Selic está abaixo ou igual a 8,5% ao ano ?

Neste cenário, a rentabilidade da poupança é calculada como 70% da taxa Selic + Taxa Referencial (TR). A TR, que é um índice adicional, tem tido valor zero nos últimos anos, o que torna a Selic o fator mais relevante no cálculo do rendimento. 

Fórmula de quanto rende a poupança com a Selic abaixo ou igual a 8,5%: 

Rentabilidade = 70% da Selic + TR 

Exemplo: Se a taxa Selic estiver em 6% ao ano e a TR for zero, o rendimento da poupança seria: 

Rentabilidade = 70% de 6% = 4,2% ao ano. 

Isso significa que, ao aplicar R$ 1.000 na poupança, seu saldo ao final de 12 meses seria de aproximadamente R$ 1.042. 

✌🏼 Quanto rende a poupança quando a Selic está acima de 8,5% ao ano?

Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a fórmula para o rendimento da poupança muda. Nesse caso, a remuneração é fixa: 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR). Mesmo que a Selic continue subindo, a poupança mantém essa taxa fixa, limitando os ganhos dos investidores. 

Fórmula de quanto rende a poupança com a Selic acima de 8,5%: 

Rentabilidade = 0,5% ao mês + TR 

Exemplo: Se a Selic estiver em 9%, o rendimento da poupança não muda; ela renderá os mesmos 0,5% ao mês. Com a TR zerada, o rendimento anual seria em torno de 6,17% ao ano. 

Neste caso, ao investir R$ 1.000, o saldo ao final de 12 meses seria de aproximadamente R$ 1.061,70. 

Ciclo de aniversário da poupança 🎂

Outro ponto relevante é que a poupança tem um ciclo de rendimento mensal chamado “data de aniversário”. Isso significa que o rendimento só é creditado na conta a cada 30 dias, a partir da data em que o depósito foi feito. Se você sacar o valor antes dessa data, perderá os rendimentos correspondentes ao período. 

Quanto rende a poupança hoje? 

Com a Selic atualmente em 10,75% e a Taxa Referencial (TR) em 0,0738, vamos calcular quanto rende a poupança hoje. 

Como a Selic está acima de 8,5% ao ano, já sabemos que a rentabilidade da poupança é calculada da seguinte forma: Rentabilidade mensal = 0,5% + TR. 

Substituindo os valores para rentabilidade mensal: 

0,5% + 0,0738%  = 0,5738% 

Cálculo da rentabilidade anual 

Para calcular a rentabilidade anual, multiplicamos a rentabilidade mensal por 12 meses: 

Rentabilidade anual = 0,5738% x 12 = 6,8856% ao ano (aproximadamente 6,89%) 

Exemplo prático 

Se você investir R$ 1.000 na poupança, ao final de 12 meses, considerando a rentabilidade de aproximadamente 6,89% ao ano, seu saldo será:

R$ 1.000 + (6,89% de R$ 1.000) = R$ 1.000 + R$ 68,89 = R$ 1.068,89

Portanto, com a Selic em 10,75% e a TR em 0,0738, a poupança atualmente rende cerca de 0,5738% ao mês, resultando em uma rentabilidade de aproximadamente 6,89% ao ano.

Para acompanhar as taxas de rendimento da poupança, você pode visitar o site do Banco Central. 

Por que a poupança não é considerada um bom investimento? 

Apesar de sua popularidade e simplicidade, a poupança frequentemente não é vista como a melhor opção de investimento por vários motivos que vão além da questão da rentabilidade. Agora que você já sabe quanto rende a poupança, vamos ver algumas razões que explicam por que muitos especialistas recomendam explorar alternativas mais vantajosas: 

1️⃣ Rentabilidade abaixo da inflação 

A principal crítica à poupança é que seus rendimentos muitas vezes não acompanham a inflação. Em cenários em que os preços sobem rapidamente, a rentabilidade da poupança pode ser insuficiente para preservar o poder de compra do investidor. Isso significa que, mesmo com um saldo maior, o dinheiro pode valer menos em termos reais ao longo do tempo. 

2️⃣Falta de diversificação 

Investir todo o capital na poupança implica em uma falta de diversificação. Ter todos os ovos na mesma cesta pode ser arriscado, pois em momentos de baixa rentabilidade, como os atuais, o investidor fica exposto a um crescimento limitado.

Alternativas como ações, fundos de investimento ou títulos públicos podem proporcionar uma diversificação mais robusta e potencialmente maiores retornos. 

3️⃣ Oportunidade de crescimento 

Enquanto a poupança oferece um rendimento fixo e previsível, outras opções de investimento podem gerar retornos exponenciais. O mercado de ações, por exemplo, pode trazer rendimentos significativamente mais altos, embora com riscos associados.

A decisão de não investir em alternativas mais dinâmicas pode resultar em perda de oportunidades de crescimento ao longo do tempo. 

4️⃣ Evolução do mercado financeiro

O avanço da tecnologia financeira e a popularização de plataformas de investimento tornaram o acesso a produtos financeiros mais diversificado e menos oneroso.

Com aplicativos e plataformas que permitem investimentos em renda fixa e variável com baixo custo e sem complicações, a poupança se torna cada vez menos atraente. 

5️⃣ Custo de oportunidade 

Ao optar pela poupança, o investidor pode estar perdendo a chance de investir em produtos que oferecem retornos mais altos ou vantagens fiscais. Essa é uma questão crítica, especialmente para quem tem metas financeiras de longo prazo, como aposentadoria ou compra de imóveis. 

Por essas razões, a poupança, embora segura e acessível, não é considerada um bom investimento para quem busca maximizar seu retorno financeiro. A diversificação e a busca por alternativas mais rentáveis são essenciais para garantir que seu dinheiro trabalhe de forma eficaz para atingir suas metas. 

Investir de maneira inteligente é crucial para o crescimento do seu patrimônio ao longo do tempo. Embora a poupança tenha suas vantagens, as alternativas disponíveis no mercado financeiro podem oferecer melhores retornos e uma proteção mais eficaz contra a inflação.  

Na Faz Capital, estamos prontos para auxiliá-lo na escolha de investimentos que se alinhem com seus objetivos financeiros, proporcionando segurança e potencial de crescimento. Não deixe seu dinheiro parado: venha conversar conosco e descubra como podemos ajudá-lo a alcançar suas metas financeiras.